人工智能在金融領(lǐng)域有哪些變革和風(fēng)險(xiǎn)？

    人工智能技術(shù)越來(lái)越成熟，依托語(yǔ)音識(shí)別、機(jī)器人技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人臉識(shí)別等人工智能技術(shù)研究成果開(kāi)始走向產(chǎn)業(yè)端。人工智能應(yīng)用的三要素：數(shù)據(jù)、處理數(shù)據(jù)的能力和商業(yè)變現(xiàn)的場(chǎng)景，供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域已具備人工智能快速發(fā)展的必要條件，而事實(shí)上，主動(dòng)擁抱人工智能，擁抱人工智能帶來(lái)的福利，AI在金融中運(yùn)用具有廣闊的市場(chǎng)空間。

    在經(jīng)歷了1990年代和2000年初的寒冬之后，人工智能正在復(fù)蘇。人工智能的發(fā)展在金融業(yè)得到了充分證明。作為新興技術(shù)的早期應(yīng)用者，銀行和其他金融服務(wù)提供商正在快速擁抱人工智能。

因人工智能的應(yīng)用，Autonomous預(yù)計(jì)金融業(yè)可節(jié)省高達(dá)1萬(wàn)億美元的資金。在金融領(lǐng)域引領(lǐng)人工智能浪潮的是金融科技公司，其中大部分都直接或間接地與金融行業(yè)企業(yè)合作創(chuàng)建真實(shí)的人工智能應(yīng)用程序。

1、人工智能實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)控模型。

    人工智能的核心是大數(shù)據(jù)風(fēng)控建模能力。傳統(tǒng)征信中，數(shù)據(jù)依賴于銀行信貸數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)并不僅僅包括傳統(tǒng)的信貸數(shù)據(jù)，同時(shí)也包括了與消費(fèi)者還款能力、還款意愿相關(guān)的一些描述性風(fēng)險(xiǎn)特征。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能搜集許多的數(shù)據(jù)維度來(lái)描述，作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要依據(jù)。這樣就使大數(shù)據(jù)征信不單一依賴于傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)，可以對(duì)傳統(tǒng)征信無(wú)法服務(wù)的人群進(jìn)行征信，實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)消費(fèi)者人群的覆蓋。

2、人工智能實(shí)現(xiàn)風(fēng)控和反欺詐。

    在復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，核心企業(yè)與供應(yīng)商之間的復(fù)雜的貿(mào)易關(guān)系，存在各種不可控的潛在風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)器學(xué)習(xí)里的圖譜網(wǎng)絡(luò)很好地解決了這一訴求，基于申請(qǐng)人、手機(jī)號(hào)、設(shè)備、IP地址等各類信息節(jié)點(diǎn)構(gòu)建龐大網(wǎng)絡(luò)圖，并可在此之上進(jìn)行基于規(guī)則和機(jī)器學(xué)習(xí)的反欺詐模型實(shí)時(shí)識(shí)別。其中一個(gè)比較普遍的情況，人工智能可監(jiān)測(cè)相關(guān)設(shè)備ID在哪些借貸網(wǎng)站上進(jìn)行了注冊(cè)、同一設(shè)備是否下載多個(gè)借貸App，可以實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)多頭貸款的征兆，把風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。

從整體氛圍來(lái)看，金融界對(duì)于AI技術(shù)還并沒(méi)有徹底的接受。一方面可能是AI在業(yè)界的表現(xiàn)并不算好。它使用更復(fù)雜得多的模型，卻很難做出更好的效果。另一方面還是風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。金融業(yè)，尤其是量化交易，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制極其嚴(yán)格，對(duì)模型最重要的要求是穩(wěn)健、可解釋性強(qiáng)。而AI的風(fēng)險(xiǎn)是很難測(cè)量和控制的。

    金融中的人工智能是一個(gè)廣泛且快速發(fā)展的趨勢(shì)。所有這些創(chuàng)業(yè)公司中的一個(gè)共同點(diǎn)是，他們正在使用人工智能來(lái)應(yīng)對(duì)當(dāng)今金融業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)。很明顯，人工智能正在幫助簡(jiǎn)化當(dāng)前流程并提高效率。

    人工智能的下一次迭代將會(huì)引入全新的服務(wù)和解決方案，從而顛覆當(dāng)前的金融服務(wù)。這種顛覆可能包括徹底消除欺詐（顛覆欺詐跟蹤服務(wù)），即時(shí)信貸（顛覆信用模型服務(wù)），自主和個(gè)性化財(cái)務(wù)顧問(wèn)（顛覆金融咨詢服務(wù)）等。

    普遍認(rèn)為人工智能有三個(gè)發(fā)展階段：計(jì)算智能、認(rèn)知智能和感知智能。第一個(gè)階段是計(jì)算智能，能存會(huì)算，比如我們現(xiàn)在使用的個(gè)人計(jì)算機(jī)；第二個(gè)階段是認(rèn)知智能，能說(shuō)會(huì)聽(tīng)、能看會(huì)認(rèn)，能夠?qū)Ω鞣N類型的輸入數(shù)據(jù)進(jìn)行感知和處理；第三個(gè)階段也是目前的最高階段，是感知智能，它要求機(jī)器或系統(tǒng)能理解會(huì)思考，這是人工智能領(lǐng)域正在努力的目標(biāo)。

    目前人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用僅僅停留在算法、數(shù)據(jù)處理等金融電子化層面（計(jì)算智能、認(rèn)知智能），金融智能化（感知智能）還需要技術(shù)更進(jìn)一步的發(fā)展。正如計(jì)算機(jī)科學(xué)家Donald Knuth所說(shuō)，“在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要還是局限于一些認(rèn)知任務(wù)，而對(duì)于一些更加復(fù)雜的任務(wù)，涉及到感知領(lǐng)域的，需要人來(lái)進(jìn)行理解、思考和推理。人工智能已經(jīng)在幾乎所有需要思考的領(lǐng)域超過(guò)了人類，但是在那些人類和其它動(dòng)物不需要思考就能完成的事情上，還差得很遠(yuǎn)。”

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